廣東富人群體高額買保險(xiǎn)現(xiàn)象探因
廣東富人知多少
《2009胡潤財(cái)富報(bào)告》顯示，以擁有1000萬元(約合146萬美元、110萬歐元)資產(chǎn)為統(tǒng)計(jì)門檻——包括現(xiàn)金、股票和債券等金融資產(chǎn)以及擁有的房產(chǎn)價(jià)值和企業(yè)價(jià)值在內(nèi)，中國每1萬人中有6人是千萬富豪，千萬級以上富豪的總數(shù)是82.5萬個(gè)，其中億萬富豪有5.1萬人，10億富豪有2500人左右，100億的超級富豪約有100人。
其中，中國內(nèi)地各省市區(qū)，廣東富豪數(shù)量僅次于北京——千萬富豪有13.7萬人，億萬富豪有7800人。這意味著，廣東每1萬人中有14人是千萬富豪，每10萬人中有8人是億萬富豪。
當(dāng)大多數(shù)人面對一份年繳三五千元的保險(xiǎn)計(jì)劃還猶豫著是否該出手時(shí)，當(dāng)不少人面對衣著筆挺、陌生到訪的保險(xiǎn)代理人仍心懷戒備時(shí)，同樣在這座城市，有人數(shù)出百萬、數(shù)百萬乃至上千萬元，“幫襯”著保險(xiǎn)公司的生意。
這班“闊佬”揮金如土，躋身各家保險(xiǎn)公司的“鉆石VIP”、“鉑金VIP”之列，儼然城市中新興的“富人俱樂部”。他們?yōu)槭裁匆I保險(xiǎn)？他們買的是什么樣的保險(xiǎn)？他們怎樣買保險(xiǎn)？
財(cái)富的另一個(gè)窗口，足以吊起人欲窺一斑的胃口。
擔(dān)心生意失敗，年繳兩百萬元
周勇（化名）是廣州一位房地產(chǎn)商，他開發(fā)的樓盤地處天河交通便利之地。雖然也曾經(jīng)歷過上世紀(jì)90年代的樓市低迷，但由于早期拿地成本極低，捱過寒冬后，周勇終于在樓市的黃金季節(jié)翻身，不僅早前的積壓樓盤銷售一空，后來新建的樓盤也在2008年賺得盆滿缽滿。
不過，在周勇和太太、兒子將座駕全部換成奔馳、寶馬之后，他的心中卻始終有一個(gè)心結(jié)。經(jīng)歷過“冬天”的周勇深知“嚴(yán)寒”的無情。一直以來，公司就是周勇的全部：“要是我倒了，公司倒了，什么都會倒，甚至家！”
一個(gè)偶然的機(jī)會，保險(xiǎn)公司代理人找到了周勇。“對保險(xiǎn)，我一向很排斥。”周勇說。不過對方的一句話說到了周勇心里：“一旦公司出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，即使你的房產(chǎn)、汽車都被追償，這張保單也是可以保留、不被追償?shù)摹?rdquo;
被打動的周勇，最后買下保險(xiǎn)公司多份分紅險(xiǎn)。按照這份保險(xiǎn)計(jì)劃，周勇年繳保費(fèi)200萬元，繳費(fèi)期10年，相當(dāng)于10年向保險(xiǎn)公司“貢獻(xiàn)”2000萬元，但也相當(dāng)于周勇10年間為自己存下2000多萬元。按規(guī)定，即便生意失敗，這2000多萬元也能保證周勇仍可以過上體面的生活。
后代不接企業(yè)，買險(xiǎn)保障兒女
今年1月初，某保險(xiǎn)公司的白金VIP客戶答謝會上，記者見到鄭太太。鄭太太說，她先生買下的一份大單，全為兒子打算。
從事衛(wèi)浴生意的鄭先生事業(yè)有成，由于主營歐美高檔水龍頭，鄭先生名下的兩家企業(yè)不僅沒有受到金融危機(jī)影響，反而在原材料的漲價(jià)中，因?yàn)榭礈?zhǔn)方向囤下大量有色金屬，因而斬獲多多。不過，讓鄭先生頭疼的是，唯一的兒子對家族生意毫無興趣。鄭太太說，留學(xué)澳洲的兒子只想搞藝術(shù)，且無意回國，花錢如流水，這成為鄭先生最大的心病。
盡管父子倆多有爭執(zhí)，但鄭先生私下卻讓太太為兒子買下了高額“大單”。這份大單年繳費(fèi)逾百萬元，繳費(fèi)期長達(dá)20年，但卻能提供至88歲的保障。鄭太太的選擇令保險(xiǎn)公司代理人也感受到了他們那顆拳拳父母心———“幾年后，保險(xiǎn)公司就開始分年給付，一直到88歲。這樣安排，既不需要擔(dān)心子女把錢一次揮霍掉，又能保證他有一定質(zhì)量的生活”。
買份大額保單，遏止老公燒錢
全職主婦王太太購買高額少兒險(xiǎn)，則主要是為幫老公“慳錢”。
王太太說，先生雖然事業(yè)不錯(cuò)，但實(shí)在太過“燒錢”。2009年王先生在股市虧了200多萬元，雖然對家庭財(cái)富影響不大，但還是讓王太太肉疼。再加上生性大方的王先生年年都有大筆“人情”開支，不是三姑的兒子要建屋，就是四嬸的女兒要出國，左算右算，老公一年要出的“人情賬”至少好幾十萬元。
幾番唇槍舌劍下來，王太太自感無法改變老公性情，于是干脆暗度陳倉，求助保險(xiǎn)。她拿著保險(xiǎn)公司做出的保險(xiǎn)計(jì)劃，向老公要求購買兒子的“成長基金”。一份年繳60萬元、繳費(fèi)10年的少兒險(xiǎn)大單讓王先生“出血”不少，卻讓王太太吃下定心丸，“男人閑錢太多總想花掉。”王太太總結(jié)，保險(xiǎn)是個(gè)明正言順掏男人錢的“好東東”。
一年豪擲百萬，壓倒競爭對手
不過，并非所有的大額保單都“師出有名”，東莞的一份大單背后就有一段流傳在保險(xiǎn)公司內(nèi)的軼事。
據(jù)了解，這則繳費(fèi)過百萬元的大單買家是一名企業(yè)主，而企業(yè)主豪擲百萬元買保險(xiǎn)的理由更叫人大跌眼鏡———“他聽說競爭對手買了份保險(xiǎn)大單，第二天就打電話給代理人，要求買一份更大的保險(xiǎn)”。
雖然“賭氣”確是成就這份大單的“導(dǎo)火索”，但其實(shí)在此之前，保險(xiǎn)代理人跟蹤這個(gè)老板已經(jīng)兩個(gè)多月，對方實(shí)際上已經(jīng)基本認(rèn)同保險(xiǎn)理念和計(jì)劃。保險(xiǎn)公司相關(guān)人士稱：“富人更相信自己的判斷，他們買保險(xiǎn)之間前其實(shí)早已做了大量功課，甚至對保險(xiǎn)公司的背景也進(jìn)行過了解。”
富人為何愿投巨資買保險(xiǎn)
合理合法轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)？有效傳承家族財(cái)富？他們是個(gè)什么群體？
如果說十年前年繳保費(fèi)10萬元還算是保險(xiǎn)公司大單的話，那么，十年后的今天，年繳保費(fèi)百萬元的大單也已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司的尋常之事。而這些百萬大單的持有人躋身各家保險(xiǎn)公司的“鉆石VIP”、“鉑金VIP”，儼然形成城市中新興的“富人俱樂部”。
到底有多少富人在買保險(xiǎn)？保險(xiǎn)公司百萬大單的數(shù)量到底有多少？
“很多”、“很常見”，多家保險(xiǎn)公司形容。而壽險(xiǎn)一哥中國人壽則勾勒出這樣一幅圖象——中國人壽在廣東的約300萬長期險(xiǎn)客戶中，高端客戶約3萬名，而保險(xiǎn)公司百萬元、數(shù)百萬元的大單多半藏身其中。不過，即便如此，這也只是描畫出富人們“幫襯”保險(xiǎn)的冰山一角。業(yè)內(nèi)人士說：“富人們往往擁有很多張保單，而且他們很多時(shí)候并不只在一家保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)。”
保險(xiǎn)公司里善于挖掘富人錢袋的“大單高手”，則直接見證大單的成長。保險(xiǎn)代理人Z先生2009年共做了3份年繳保費(fèi)超過100萬元的大單。而Z自稱其并非頂級大單高手，比他更厲害的高手，去年的新單保費(fèi)就高達(dá)七八百萬元。
保險(xiǎn)公司大額賠付的常態(tài)，也在一定程度上折射出百萬大單的生存狀態(tài)。今年2月11日，廣州某保險(xiǎn)公司為客戶開出了640萬元的史上最大保險(xiǎn)賠付。公司稱，在640萬元賠付的背后，投保人一次向保險(xiǎn)公司繳納的保費(fèi)也高達(dá)300萬元。而據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2月份以來，廣州各保險(xiǎn)公司超過百萬元的大額給付已經(jīng)多達(dá)4宗。
“保險(xiǎn)公司給付金額越來越高，一方面說明保險(xiǎn)越來越普及；另一方面，也說明繳費(fèi)高昂的保險(xiǎn)大單越來越常態(tài)。”泰康人壽廣東分公司和太平人壽廣東分公司相關(guān)人士指出。
而以行業(yè)普遍認(rèn)可的投保金額不超過家庭資產(chǎn)10%的比例來算，這些年繳保費(fèi)百萬元的富人，家庭資產(chǎn)至少以千萬元計(jì)。瑞泰人壽2月初發(fā)布的《中國重點(diǎn)城市壽險(xiǎn)高端客戶報(bào)告》也印證了這一趨勢。這份調(diào)查顯示，家庭可投資資產(chǎn)（不包括房產(chǎn)、汽車等）在100萬元－499萬元的富人群體，壽險(xiǎn)投資需求最為旺盛。
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，幾乎所有的大單高手都會拿“王永慶”、“李嘉誠”這樣的“最富的富人”說事兒。
“王永慶很有錢，李嘉誠很有錢，甚至于已經(jīng)富裕到自己都可以開保險(xiǎn)公司了，但為什么他們都買了大量的人壽保險(xiǎn)呢？”“大單高手”們常以這些超級富豪為例，教育“普通富人”——沒錢雖然害怕風(fēng)險(xiǎn)，但有錢更是一種風(fēng)險(xiǎn)。
有錢后能有什么風(fēng)險(xiǎn)呢？“大單高手”們提出的三條理由，是誘導(dǎo)富人們大把撒金的主打動因。
首先是“財(cái)產(chǎn)的合理合法轉(zhuǎn)移”，這個(gè)簡單的理由就能讓大多數(shù)富人爽快掏錢。
“人在商海走，哪能不濕鞋。企業(yè)經(jīng)營得再成功，也怕有風(fēng)有雨。”某公司大單高手崔先生說，“我會告訴那些存‘私房錢’的女士，這些錢在法律上是不成立的，它是你和丈夫的共同財(cái)產(chǎn)。當(dāng)他一旦有債務(wù)而被追償?shù)臅r(shí)候，這些錢仍將被拿走，并不能起到為家庭保全財(cái)產(chǎn)的作用。而你用這些錢去買保險(xiǎn)，即使你家的房產(chǎn)、汽車都被追償，這張保單仍是可以保留的。因?yàn)樵诜缮弦?guī)定，保險(xiǎn)單是以人的生命、器官和壽命為代價(jià)換來的將來收益的期權(quán)，不作為追償對象。”崔先生說，他的一個(gè)大單就是通過對一位家庭主婦的解釋后拿下來的。
其次是對龐大財(cái)富的合理安排，也是不少富人選擇“保險(xiǎn)”而非銀行、證券類理財(cái)產(chǎn)品的重要原因。“人一旦太有錢，就要考慮財(cái)富的分配、財(cái)富的傳承。辛辛苦苦打拼很多年掙下偌大家業(yè)，但生不帶來死不帶走。這些財(cái)富怎樣才能準(zhǔn)確、有效地傳承下去？是很多富人關(guān)注的問題。很多時(shí)候，財(cái)產(chǎn)的安排會受到法律的限制，比如說夫妻共有財(cái)產(chǎn)不能說想給誰就給誰，但保險(xiǎn)卻能指定受益人，同時(shí)又能避債、免稅。”中國人壽廣東分公司團(tuán)隊(duì)主管王女士分析。
此外，由于富人多半是家庭以至家族的頂梁柱，他們的健康關(guān)系到整個(gè)企業(yè)的健康運(yùn)作。一旦這些富人意識到保險(xiǎn)可以幫助他們擺脫長久以來的困擾他們的憂慮，他們多會毫不猶豫地?cái)?shù)錢，為自己買下數(shù)額高昂的人壽保險(xiǎn)。
有哪些富人最喜歡
家庭可投資資產(chǎn)在100萬元－499萬元的富人群體，壽險(xiǎn)投資需求最為旺盛
三大誘因打動他們
財(cái)產(chǎn)的合理合法轉(zhuǎn)移，龐大財(cái)富的有效傳承，自身健康關(guān)系到企業(yè)正常運(yùn)作
■保險(xiǎn)顧忌
大單雖好，并非人人都買得
“大單”也不是人人都能買的。某保險(xiǎn)公司的蔡先生介紹說，若干年前，曾有一個(gè)“富二代”開著跑車，到幾家保險(xiǎn)公司聲稱要買保額上千萬元的保險(xiǎn)大單。不過幾番折騰下來，始終沒有保險(xiǎn)公司勇敢接單，原因其實(shí)很簡單———所謂的“富二代”并沒有支持如此大單的財(cái)務(wù)需求，也無法提供相關(guān)的財(cái)務(wù)證明，保險(xiǎn)公司害怕“道德風(fēng)險(xiǎn)”。
而據(jù)羊城晚報(bào)記者了解，“大單”雖是保險(xiǎn)公司爭搶的客戶資源，但針對“大單”的把關(guān)卻十分嚴(yán)格。“比如說，如果被保險(xiǎn)人要求100萬元的保額，我們希望他（她）的身家能夠達(dá)到80萬-90萬元；保額超過300萬元，就需要提供資產(chǎn)證明，企業(yè)主還需要提供企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)年審報(bào)告等；保額一旦超過500萬元，與保險(xiǎn)公司分保的再保險(xiǎn)公司還會親自出馬對保單重新核保。”太平人壽廣東分公司相關(guān)人士指出。中國人壽廣東分公司也表示，在公司內(nèi)部系統(tǒng)中，一旦保額達(dá)到一定級別，保險(xiǎn)公司會自動分保到再保險(xiǎn)公司，以分散風(fēng)險(xiǎn)。
羊城晚報(bào)記者 李 青
