為了經(jīng)濟(jì)活力，以及更好地養(yǎng)老，提高養(yǎng)老金效率迫在眉睫。

  近日，一篇文章《五險一金退休你能拿回多少？養(yǎng)老保險五年就能拿回來》引起網(wǎng)友關(guān)注。該文假設(shè)工資為6504元不變，從22歲繳到65歲，自65歲起，每月領(lǐng)5455元，只需4.1年（6504×8%×12×43÷5455 ÷12）就可領(lǐng)回養(yǎng)老金。

  不過，該文其實玩了一個花招：只計算了養(yǎng)老金個人繳納的部分（工資的8%），而不計算企業(yè)為員工繳納的部分。眼尖的網(wǎng)友一眼看出了貓膩，“公司繳納的部分就不是我創(chuàng)造的價值了？”

  網(wǎng)友看清了真相。強(qiáng)制養(yǎng)老金制度在歐美剛推出的時候，曾因兩點而得到廣泛支持：第一，養(yǎng)老金有劫富濟(jì)貧功能，收入高的多繳少領(lǐng)，收入低的可沾光；第二，政府強(qiáng)制企業(yè)幫員工繳納，員工感覺沾了老板的光。隨著時代發(fā)展，公眾漸漸明白，所謂強(qiáng)制企業(yè)幫員工繳納的部分，其實還是員工自己的錢，會在給員工的雇傭開價和加薪中扣除。

  若把企業(yè)繳納部分算上，需要14.36年，這還沒有算上資金時間價值和通脹指數(shù)。根據(jù)世衛(wèi)組織報告：2015年中國的人均壽命為76.1歲。如此說來，對于絕大部分人或許很難全數(shù)領(lǐng)回繳納的養(yǎng)老金。

  事實上，養(yǎng)老金問題積弊已久。不僅投資回報低，還要負(fù)擔(dān)龐大、低效的管理人員，從整體上很難維持。加之總體浪費(fèi)巨大，只有小部分人能夠享受到劫富濟(jì)貧的好處。因此，歐美也好、日本也好，養(yǎng)老金都是一個沉重的包袱。發(fā)達(dá)國家如此，發(fā)展中國家就更加嚴(yán)重了。

  當(dāng)然，也可以用稅收或多印鈔票來補(bǔ)足養(yǎng)老金缺口，但這也需要代價，比如日本。

  日本的政府福利，主要傾向于老年人，因為在老齡化的日本，老年人據(jù)有更多選票。然而，為了維持老年人的福利，就需要年輕人貢獻(xiàn)更多稅收。日本管理專家大前研一，在其所著《低欲望社會》中稱，現(xiàn)在日本的年輕人，創(chuàng)業(yè)沒什么欲望，生孩子也沒什么欲望……一個低欲望的社會，前景是暗淡的。是什么導(dǎo)致了年輕人沒什么欲望？因為年輕人背負(fù)了太多負(fù)擔(dān)。日本老人的福利不會從天上掉下來，只能來自于投資回報和當(dāng)前年輕人的創(chuàng)造。由于養(yǎng)老金投資回報低，考慮通脹等因素甚至為負(fù)，老年人的福利只能依賴年輕人的辛苦工作。

  按照常理，人在年輕時需要花費(fèi)更多的錢，因為需要學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、完成結(jié)婚生子養(yǎng)家等人生過程，老年時，除了醫(yī)療費(fèi)用，其他方面相對花費(fèi)較低。然而，日本為了維持低效養(yǎng)老體系，這一過程被顛倒。如果日本不能改革其福利體系，就只會掉在老齡化的死循環(huán)里出不來。不僅日本，在高福利的歐洲地區(qū)，也同樣出現(xiàn)活力下降現(xiàn)象。

  至此，養(yǎng)老金體系沒有效率，對一個國家的影響非常巨大。

  目前，中國現(xiàn)行養(yǎng)老金體系時間不長，領(lǐng)取高潮還未到來，但很多問題卻已出現(xiàn)。為了經(jīng)濟(jì)活力，以及更好地養(yǎng)老，提高養(yǎng)老金效率迫在眉睫。筆者以為，養(yǎng)老金問題應(yīng)當(dāng)直面，而不是通過計算掩耳盜鈴。筆者以為，最好的解決之道，是降低養(yǎng)老金的強(qiáng)制性，讓人們有更多選擇，解除對商業(yè)化的養(yǎng)老保險、養(yǎng)老院等產(chǎn)業(yè)的束縛，提高養(yǎng)老儲蓄的回報。

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